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事关4亿车主 ！定价规则调整，你 的车险保费要降了？******

　　中新经纬1月13日电 (李自曼)近日，中国银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项 的通知》(下称《通知》)，进一步扩大财险公司定价自主权，且明确各地因地制宜实施。

　　在受访业内人士看来，理论上车险保费最高可降价23%，但企业不会盲目降价。对保险公司来说 ，《通知》扩大了保险公司车险定价 的自主权限，卡在原自主定价系数两端的业务或存发展机遇。

　　理论上车险保费最高可降价23%

　　大型险企 的降价可能性或更高

　　《通知》第一部分内容主要 是明确商业车险自主定价系数 的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5] 。

　　据公安部最新统计 ，截至2022年9月底 ，全国机动车保有量达4.12亿辆 。全国机动车驾驶人数量达4.99亿人，其中汽车驾驶人数量为4.61亿人。

　　东吴证券非银金融行业分析师葛玉翔团队认为 ，本次调整将使车险定价更加精细化 ，驾驶习惯良好的“好车主”保费会更低，“高风险车主”保费面临上升压力。

　　根据商业车险保费计算公式(商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数)来算，理论上调整后车险保费价格最高可降价23%，最高可涨价11% 。

　　作为计算车险保费 的系数之一，自主定价系数越高，车险保费越高 。目前 ，自主定价系数 的影响因素包括车主 的驾驶技术、驾驶习惯 、驾龄等。

　　NCD系数指无赔款优待系数，即根据被保险人连续投保年限 、出险次数，确定NCD系数值，从而影响车辆投保的费用。

　　保险公司是否会采取降价措施 ？中新经纬联系多家财险公司了解到，由于《通知》下发不久 ，各公司尚未制定出完整 的相关政策 ，不便做出具体回应 。

　　业内专家告诉中新经纬 ，《通知》下发后，保险公司可能会根据自己的综合情况降价。中小财险公司受车险综合改革等因素影响 ，综合成本率仍处于较高水平 ，降价的可能性会小于大型财险公司 。目前，车主 的出险数据 是联网 的 ，但由于各公司 的定价策略不同 ，承保同一车主的同一辆车，保费会有差异 。大型保险公司由于承保量大 ，会在一定程度上摊平定价风险。所以 ，部分选择在大型保险公司投保 的风险较高 的车辆，相比在中小公司投保 ，其车险保费并没有太高。

　　《通知》或对定价更细 的公司更有利

　　卡在原自主定价系数两端 的业务或存发展机遇

　　车险业务一直是多数财险公司重要业务板块 。《通知》对财险公司将有哪些影响？

　　资深精算师徐昱琛对中新经纬表示 ，整体而言 ，《通知》中对于商车险自主定价系数 的调整，对定价更精细 的公司来说更加有利。一般而言 ，公司规模越大 ，定价能力会越好，其精算力量以及在定价方面 的研究力量会更大 ，具有规模效应。

　　业内专家指出 ，除大型公司外，车企主机厂旗下 的汽车保险公司或也能从此《通知》中受益。相比中小型财险公司，此类公司在数据和销售渠道都具有较大优势。不过，如何将优势转化到运营和定价方面 ，十分考验公司的整体经营能力。

　　关于《通知》对公司业务端的影响，徐昱琛表示 ，此次商业车险自主定价系数调整后，对财险公司 的两类业务影响比较大。一类是原自主定价系数为0.65 的业务，另一类是原自主定价系数为1.35 的业务 。针对本身风险数据较好 、驾驶员驾驶行为良好 的车辆，保险公司可将其定价系数可以打得更低 ，来增强客户黏性。针对高风险车辆，如营运车辆 ，保险公司可以通过提高自主定价系数来平衡风险 ，并为其提供承保机会。

　　中新经纬了解到，此前 ，对于高风险车辆，如摩托车、农用车、营运车、货车 、皮卡车等 ，保险公司在承保时往往附加各种苛刻条件和繁琐程序 。如摩托车在摩托车交强险保费测算时 ，保险公司需要根据摩托车车型、发动机排量来测算实际保费 ，并加收车船税。

　　徐昱琛认为，整体看来 ，各公司能否通过自主定价系数的调整来实现业务突破 ，还需进一步观察。

　　(文中观点仅供参考，不构成投资建议 ，投资有风险 ，入市需谨慎 。)

力促房地产与金融正常循环******

　　促进房地产与金融正常循环，关键要把握好“度” 。要从供给、需求两端发力，“慢撒气”缓解流动性紧张。要抓住关键、治病祛根 ，进一步完善相关制度，增强政策精准性、稳定性，在动态调整中寻求市场均衡。

　　房地产与金融 的正常循环，事关国民经济健康运行 。近期多家金融管理部门表示，力促金融与房地产正常循环 。要务必做好“保交楼、保民生、保稳定”工作 ，满足房地产市场 的合理融资需求 ；坚持“房住不炒”定位 ，因城施策实施好差别化住房信贷政策；推动房地产业向新发展模式平稳过渡 。

　　房地产业 、金融业都 是系统重要性行业。前者是国民经济 的支柱产业，后者 是实体经济的血液。房地产链条长 、涉及面广，在GDP中占比约7% ，若加上建筑业占比则高达14%。金融关乎国家核心竞争力 ，金融安全是国家安全 的重要组成部分。当前，房地产与金融 的关联度较高。房地产贷款，以及以房地产作为抵押物 的贷款，二者占银行业全部贷款余额 的39%。可见，若房地产与金融循环淤堵，容易引发外溢性风险 ，甚至可能产生系统性风险 。

　　促进房地产与金融正常循环，关键要把握好“度” 。以房地产贷款为例，首先，我们不能将其妖魔化 ，必须承认合理 、适度 的房地产贷款增速有助于推动国民经济增长 ，也有助于满足购房者的刚性、改善性住房需求 。其次，凡事过犹不及 。此前，房地产市场曾出现“过度金融化”问题。一方面，房企大多身患“三高”疾病 ，高负债 、高杠杆、高周转；不少房企争相布局、涌入金融领域，比如投资 、持股商业银行 、保险机构 、信托公司等 。另一方面，个人住房贷款快速增长 ，居民部门 的杠杆率高企 ；此外，一些违法违规行为又加剧了风险，如消费贷 、经营贷违规流入楼市 。

　　如何把握好“度” ？应在动态调整中实现 。市场不可能永远固定在完美 的均衡状态 ，“过”与“不及”是常态，但金融管理部门要通过精准调控 ，尽量缩小二者之间 的误差。

　　化险是当务之急 。2021年下半年以来 ，个别大型房企风险暴露，究其主因 ，在于房企出现了流动性紧张。一 是受疫情影响，房地产销售较为低迷，回款不畅；二 是房企原有的高杠杆融资模式受限 ，固有风险加速暴露 ，如自身经营不善、资产负债不健康等；三 是金融机构过度避险，一度误伤了房企 的合理融资需求，最终致使房企的流动性紧张加剧，陷入了恶性循环。

　　化险要从供给、需求两端发力，“慢撒气”缓解流动性紧张。在供给端，既要适度“输血”，满足房企 的合理融资需求 ，又要稳妥“手术” ，以市场化方式推动行业并购重组、风险出清。目前，信贷 、债券 、股权融资“三箭齐发” ，“保交楼”专项借款资金已基本投放至项目 ，优质房企 的融资环境已明显改善 。2022年9月至11月 ，房地产开发贷款同比多增2000多亿元；2022年四季度，境内房地产企业债券发行同比增长22% 。在需求端，要着力改善预期，支持刚性和改善性住房需求 ，这也有助于房企销售企稳 、回款恢复。目前 ，个人住房贷款 的放款速度已达到2019年以来最快 ，2022年12月新发放 的个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，达到2008年有统计以来 的历史最低水平。

　　治本才 是长远之策 。促进房地产与金融正常循环，要抓住关键 、治病祛根 。一方面 ，房地产业要“健体” ，要摆脱多年来 的“三高”模式，深入研判市场供求关系 、人口变化 、城镇化格局 ，平稳过渡到新发展模式 。另一方面，相关 的土地 、财税 、金融等基础性制度应进一步完善，增强政策精准性 、稳定性 ，在动态调整中寻求市场均衡，避免出现“一刀切”。(郭子源）

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）