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银行加大消费贷推广力度 利率最低降至4%以下******

　　本报记者 李 冰 余俊毅

　　下调消费贷利率 、推出利率优惠券 、举办抽奖活动……春节前后 ，不少银行加大消费贷优惠力度 。

　　近日，《证券日报》记者通过探访银行网点、电话咨询 、App查询等途径了解到 ，消费贷成银行信贷“开门红”重头戏 。金融机构纷纷降低消费贷、信用贷产品利率，大力营销推广个人消费贷业务 。部分银行消费贷利率降至4%左右 。

　　优惠活动种类繁多

　　年初，通常 是银行信贷投放 的关键节点 。步入2023年 ，金融业持续加大对国内需求和供给体系的支持力度，信贷“开门红”情况受到普遍关注。

　　记者多方走访观察到 ，春节前后 ，银行消费贷产品利率正在降低 。部分银行消费贷利率已下调至4%以下 ，并在还款方式、期限上进行了“让步”；有银行利率优惠甚至持续到2023年3月底 。

　　以国有大行来看 ，工、农 、中 、建四大国有行的消费贷产品利率均在4%以下。其中 ，工商银行融e借额度最高可至100万元 、年化利率最低3.7%、年限最长为5年；中国银行随心智贷额度最高30万元，年利率最低3.95%，年限最长为3年 ；建设银行建易贷额度最高30万元 ，年化利率最低3.95%，年限最长为3年 ；农业银行网捷贷额度最高30万元 、年利率最低可至3.65%、年限为1年。

　　除国有大行外，部分中小银行也推出了各种类型的个人贷款业务，年化利率普遍在3.6%左右 。

　　从多位用户反馈的情况及记者实际操作来看 ，大多银行放款较快，几乎“秒到账” 。举例来看 ，某银行推出了闪电贷 ，并开展年化利率优惠券活动 ，符合活动条件 的客户 ，可获得6.6折、8.5折 、9.5折不等的利率折扣券 。若使用6.6折优惠券贷款20万元 ，则年利率可低至3.8% ，期限3年，并可以使用先息后本组合还款方式 。

　　虽然各大银行推出了各式各样 的个人消费贷优惠活动，但这并不意味着其放松了贷款的申请门槛和审批风控力度。比如某农商行推出了工薪快贷产品，年利率低至3.6% ，贷款对象仅限当地缴存公积金单位职工 。

　　另外记者注意到 ，大多消费贷款均标注了资金不能用于购买理财 、房产以及炒股等非消费领域。且为避免消费者产生误解 ，消费贷款的推广界面往往会提示，“产品利率以实际办理利率为准”等。

　　某股份行客户经理告诉《证券日报》记者 ，“我们会运用科技手段，针对不同 的贷款客户，实施差异化额度、利率定价 。此外信贷审批手续及风控措施并未放松，只是效率较以往有所提高 。”

　　零壹研究院院长于百程告诉《证券日报》记者，“2023年春节时间较早，春节前后是用户消费 的黄金期 ，也 是临时性资金需求的高峰，消费信贷 的需求比较旺盛 ，因此银行在信贷‘开门红’加码营销，往往能事半功倍。”

　　银行存款利率走低

　　在个人信贷利率下调 的同时，银行的存款利率也在走低。目前银行 的定期存款及大额存单利率已经进入了“2时代”。

　　记者走访多家银行网点了解到，目前银行大额存单的利率普遍在3%以下 ，且额度较少。定存方面 ，银行的定期存款利率略高于大额存单 ，但也普遍在3.8%以下 。

　　同时 ，今年1月中旬 ，部分中小银行还下调了存款利率。比如，某股份行表示 ，将对人民币存款挂牌利率进行调整 ，个人存款方面 ，定期整存整取二年 、三年 、五年利率分别由2.73%、3.5% 、3.85%调整为2.7% 、3.35%、3.7% 。

　　在业内人士看来，中小银行降低存款利率 是为了主动管理负债成本 ，调整负债结构 ，缓解利差收窄和盈利压力。并且，存贷款利率 的下调一定程度上也会影响银行 的利润 。

　　星图金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者表示 ，“去年以来，银行纷纷下调存款利率 ，这一定程度上来自于银行资产端利率的下降 ，要求银行降低负债成本，更好 的服务实体经济 。在存款利率下调后 ，银行净息差压力已得到一定缓解。但需注意，存款类产品作为居民资产配置中最重要的一类产品，短期内利率继续下行的空间会十分有限 。”

　　此外 ，光大证券首席银行业分析师王一峰预计 ，1月份银行信贷投放“量增价减”，信用扩张好于预期。考虑到1月份春节效应后 ，2月份 、3月份信贷投放将与市场自发需求修复关联度更高 ，同时 ，结合银行“早投放 、早受益” 的固有思维 ，一季度信用扩张有望实现累计同比多增 。(证券日报)

书写日常生活的平淡之美——再读《浮生六记》******

　　【读书者说】

　　作者 ：苗怀明（南京大学文学院教授）

　　当我跟随演员们 的脚步缓缓走进沧浪亭的那一刻，忽然产生一种穿越时空 的恍惚感 ，不知道 是自己走进了历史 ，还 是历史来到了现实 。感谢园林版昆曲《浮生六记》 ，它让以往案头密密麻麻 的文字符号还原为眼前鲜活亮丽的风景 。

《浮生六记》苗怀明 译注 中华书局 苗怀明提供

　　一部非常纯粹的文学经典

　　到底 是身处2019年11月15日观赏园林版昆曲《浮生六记》 的这个晚上还是1780年中秋节沈复、芸娘坐在沧浪亭乘凉的那个月夜并不重要，因为这样 的场景几百年来每天都可能发生，可以发生在乾隆年间苏州 的沧浪亭，可以发生在光绪年间南京 的莫愁湖，可以发生在民国时期杭州 的西湖，自然也可以发生在当下扬州的五亭桥 。

　　这 是一对刚结婚半年多 的小夫妻，正享受着新婚带来 的甜蜜，男的叫沈复 ，女 的叫芸娘。虽然已到中秋 ，姑苏一带还有些闷热，他们在傍晚时分登上沧浪亭乘凉 ，先 是欣赏夕阳西下，再细品皓月当空 ，或向外眺望 ，或坐下闲聊 ，一切都是那么自然。不需要去发朋友圈 ，也不需要刻意拍视频，因为这不值得显摆，不过 是二人再普通不过 的日常生活 。

　　在忙忙碌碌 、天天急着上班打卡的现代人看来，如此富有诗情画意的场景更多出现在影视剧里 ，出现在电视屏幕上，和自己的生活有着太远的距离，即便是利用假期随着熙熙攘攘的人流去一次沧浪亭 ，也不过走马观花，无法体会沈复 、芸娘夫妻的那份闲适和恬淡。对每天忙得焦头烂额 的我们来说 ，生活就 是生活 ，艺术则 是艺术 ，但是对这对小夫妻来说，生活就是艺术 ，艺术就是生活，两者并没有明显的界限，这不仅仅体现为沧浪亭 的中秋赏月 。

园林版昆曲《浮生六记》剧照 苗怀明提供

　　翻开全书 ，所写不过儿女情长 ，家长里短，这样一部书何以能成为文学经典 ？

　　 的确 ，从表面来看 ，这可以说 是一部条件并不具备 的经典名著 ，或者可以说 是一部非典型名著。

　　之所以这样说 ，是因为它有一些先天不利 的因素，比如说作者沈复，他虽然有较高 的文化修养 ，但并没有得到过功名 ，在那个时代 ，这就决定了他身份的卑微 ，没有青史留名 的机会 ，整天为生计而奔波 ，他开过字画店 ，做过幕僚 ，还到广东贩卖过货物 ，活得相当艰难 。他的生平事迹别说现在无从知晓，就 是在当时，也没多少人关心和知道。

　　再看《浮生六记》这部书 ，虽然写得颇为用心 ，但别说刊刻 ，就连最起码的流传都做不到 。沈复去世多年之后 ，都没有人知道这部书 的存在 ，更不用说记载和评论了 。如果不 是杨引传这位有心人在冷摊上偶然得到书稿 ，并将其刊印出来 ，我们今天很可能根本就不知道世间竟然还有这么一部奇书 。

　　但就 是这么一部篇幅不大 的书稿 ，被发现的时候竟残缺不全，全书不过六卷 ，还遗失了最后两卷 。

　　《浮生六记》能残存下来，已经算是万幸了，甚至可以说是偶然，怎么也和文学经典画不上等号 ，两者之间似乎有着太过遥远 的距离，估计当时在写作时，沈复也不敢有这样的奢想。

　　奇迹就这样毫无征兆地发生了，光绪三年（1877），杨引传将残存三分之二的《浮生六记》和另外三部笔记著作即《镜亭轶事》《天山清辨》《闻见杂录》一起收入《独悟庵丛抄》刊行。刚一面世 ，《浮生六记》便一枝独秀，大受欢迎，迅速风行海内外，书坊争相刊印 ，到当下各类版本至少有200种 ，而《独悟庵丛抄》所收的另三部笔记则一直无人提及 。如果将四部书的合刊看作 是一场竞争的话，《浮生六记》完胜 。

　　伴随着《浮生六记》的一纸风行，它陆续被各类作品集收录 ，入选中学语文教材，被拍成电影 ，改编为舞台剧 ，被翻译成多种外文，并出现专门 的研究著作，这些通常 是衡量一部作品 是否经典的指标，不到一个世纪的时间，《浮生六记》都具备了 。

　　这 是一部非常纯粹 的文学经典 ，不靠作者的名气，不靠书商的宣传 ，靠 的 是自身独特 的艺术魅力，打动了一代又一代读者，看起来有些偶然 ，实则又 是必然 。

　　平淡生活中最为真实 的美

　　那么 ，这本书 的魅力究竟何在？全书篇幅不长 ，并没有展现宽广 的生活面，也没有传奇故事和戏剧冲突 ，写的不过 是一对夫妻 的日常生活，而且 是那种很私人化 的生活，这样的生活我们也正在经历着 ，日复一日，好像没什么可说 的 ，究竟是里面 的什么东西打动了我们 ？

　　答案说简单也简单 ，说复杂也复杂 ，《浮生六记》 的魅力就来自它 的平淡 ，这种平淡既是指内容 ，也 是指风格，平淡并不一定非要和单调乏味画等号，它是一种美，一种最为真实的美，只 是不少人未能感悟到而已。通过《浮生六记》可以领略这一点 ，我们由此可以重新审视自己的生活 ，得到人生 的启迪。

　　为了说明这个问题，可以拿《浮生六记》与《红楼梦》做个比较 ，这部书曾被誉为“小红楼”，可见不少读者意识到两书之间 的相似性。

　　说起来也巧 ，曹雪芹去世的时间 是乾隆二十七年壬午除夕（1763年2月12日） ，第二年 ，沈复和芸娘相继出生，这似乎构成了一种人生 的接力，这种接力还表现在创作上。《浮生六记》虽然人物、内容 、情节与《红楼梦》差别很大，但其内在精神则是相通 的 。不妨将《浮生六记》视作《红楼梦》 的一部特殊续书 。

　　二百多年来 ，《红楼梦》读者的内心里一直有个遗憾，那就是宝黛的爱情没有走向婚姻，因黛玉的早逝而人为中断。假如两人一起牵手走进婚姻殿堂 ，那该会 是一个多么美妙的结局呢 ？

　　让我们按照生活自身的逻辑完成这个假设。笔者曾写过《宝黛结合又如何》一文，大致 的内容是：假如宝黛结合 ，短暂 的蜜月期之后 ，就是生儿育女。孩子的陆续降生意味着贾宝玉、林黛玉告别青春时光 ，步入成年时代。随着孩子长大，不管贾宝玉有多么不情愿 ，人生 的列车必定会将他送到父亲贾政的位置上 。同样，面对孩子的吃喝拉撒 ，林黛玉没有时间也没有心思再去多愁善感 ，一个合格 的母亲不可能在孩子成长的时候缺席 ，柴米油盐注定会成为她日常生活 的主要内容 。

　　于 是 ，贾宝玉、林黛玉顺理成章地成为新 的贾政、王夫人 ，这意味着往日生活的一去不复返，再也不能肩扛花锄去葬花，再也不能躺在奶奶怀里打滚，再也不能去吃女孩嘴上的胭脂。一切年少轻狂已成陈年往事 ，面对着柴米油盐 、衣食住行，打着世俗和利益的各种盘算，不再有诗和远方，只有永远都处理不完 的日常琐事 。

　　再过若干年 ，宝黛二人又会坐在贾代善 、贾母 的座位上，他们和他们 的孩子们注定会将家族年轻人一代代成长的经历再次重演一遍，人生就 是这样不断循环往复。

　　问题在于，这就是我们希望看到 的结局吗？

　　答案恐怕 是否定 的 ，这未必就 是我们想要的生活 ，自然更不是曹雪芹期待 的人生。曹雪芹是位理想主义者 ，尽管家族败落 ，生活困顿 ，但仍然保有一份梦想 ，在困苦的人生中给自己 ，也给读者一点亮色，让大家不要活得太世俗 。因此，林黛玉必须早早去世 ，她不能嫁给贾宝玉。随着贾宝玉 、林黛玉年龄 的增大，婚姻的选择也变得无可逃避。于是在他们成人之前 ，曹雪芹残忍 的拉上了大幕 。

　　老实说，笔者 的这篇文章写得有些过于感伤和悲观，未能直面日复一日、高度重复 的日常生活。《浮生六记》实际上延续了这个话题，却给出了另外一个答案 ，一个更符合生活逻辑的答案 。

　　可以把沈复和芸娘 的婚姻视作宝黛结合 的现实版 。两人十三岁订婚，十八岁成亲，说不上青梅竹马，却也称得上是情投意合 。虽然他们 的家世不如宝黛显赫，但四人秉性相近 ，都是属于聪俊灵秀的那种人，也就 是《红楼梦》第二回里所说的正邪交赋。生在公侯富贵之家 ，就 是情痴情种 ；长于诗书清贫之族，就 是逸士高人。前者 是宝黛，后者是沈复 、芸娘 。

　　从今天 的视角来看 ，十八岁结婚，意味着青春期 的过早结束和成人世界 的提前到来 ，这是曹雪芹不愿意面对 的。但实际情况究竟如何呢 ？

　　实际情况并不像曹雪芹担心的那样乏味 ，沈复 、芸娘成亲后 ，生活确实平平淡淡，不外乎柴米油盐 ，但两人过得有滋有味，非常投入。两人或沧浪亭乘凉 ，或泛舟太湖 ，或改扮装束出去招摇 ，尽管这样的日子并不算多 。居家 的时候，两人因陋就简 ，把庭院 、居室收拾得整洁雅致 。

　　这样的生活其实也 是我们 的生活，何以沈复夫妇过得如此开心 ？关键在心态不同。沈复、芸娘用一颗平常心对待自己 的每一天 ，努力发现生活中的情趣 ，本来就没有过多过大的奢想 ，小小的收获都能有一份欣喜 。如果把目标定得过多过大 ，满足 的日子注定大大少于不满足的日子，正如人们常说 的 ，人生在世，不如意事十有八九 。这并非自我麻醉的阿Q精神，而是一种正确对待生活的态度，再说即便每天愁眉苦脸，日子就会因此而改变吗 ？

　　这就 是《浮生六记》给读者留下 的启示。每个人都渴望成功 ，渴望奇迹，但绝大多数人 的生活注定平平淡淡，努力过好每一天 ，发现生活中的情趣和快乐 ，也许这才是正确 的人生态度。从这一点来说 ，曹雪芹的担心有些多余 ，宝黛的家庭条件比沈复夫妇优越很多 ，他们结合之后 ，生活未必就那么单调，也许比沈复更加丰富多彩 ，至少 是存在这种可能性 的。相信读者从《浮生六记》获得 的共鸣比《红楼梦》更多，毕竟沈复夫妇 的生活离我们更近，他们 的生活就是我们的生活 。

俞平伯《题沈复山水画》 苗怀明提供

《独悟庵丛抄》本《浮生六记》 苗怀明提供

　　乐观又平凡 的人生态度

　　《红楼梦》没有写到宝黛 的结合 ，以悲剧而告终 。《浮生六记》虽然写到了沈复、芸娘 的婚姻生活 ，也仍以悲剧而告终。两者同样是悲剧 ，但内涵却各有不同。贾宝玉 的出家是要告别往日 的生活，而沈复撰写《浮生六记》则是记下自己对往日生活 的留恋。平平淡淡的生活 ，早已习以为常，也许充满烦恼 ，一旦这种生活因家庭变故或其他原因而中断 ，马上就变得无比珍贵。人不能总 是生活在记忆中，珍惜已经拥有的一切，随遇而安 ，这也许 是《浮生六记》给我们的第二个启示 。

　　全书所写，不管是欢乐还 是悲伤 ，一切都那么平凡普通 ，我们在生活中每天都会遇到 。惟其平凡普通 ，作者才不需要装腔作势 ，不必矫揉造作 ，对那些厌倦了说教训斥、读腻了高头讲章 的读者来说 ，感同身受，从书中可以看到自己 ，从而引起强烈共鸣。真情实感，平淡自然，这就是《浮生六记》最大 的特点 ，也是它最能引起读者共鸣 的地方。

　　转眼二百多年过去，尽管我们使用了手机 、电脑 ，尽管地球已经变成了村庄，但我们并未走出《浮生六记》 的时代，沈复 、芸娘追求的幸福我们仍在追求 ，他们遇到 的烦恼仍在困扰着我们，书中 的事情昨天发生在沈复夫妇身上 ，今天也同样会发生在我们身上，这本书的价值因岁月 的积淀而变得更为丰富多元 。

　　探讨这个话题可以从一个假设开始 ，假如沈复 、芸娘生活在当下，他们的人生悲剧可以避免吗 ？只要认真阅读作品就可以知道，他们的悲剧在当下照样可能发生 。芸娘 的病逝固然与家境贫困、未能得到及时救治有关 ，但问题在于，假如她生 的是无药可治的绝症 ，即便再好的医疗条件也没用 ，任何时代都会有悲剧的发生 ，不能把什么悲剧都甩锅给封建礼教，这实际上 是一种变相的推卸责任 。

　　沈复夫妇生活 的困顿固然与父母有关 ，父亲将他们逐出家门 ，这是他们不幸 的开始。这种家庭的不和谐现在照样存在 ，不能都归结为封建礼教 。沈复父亲做事比较粗暴武断，这是不可否认 的，但沈复夫妇自身难道就没有问题吗 ？沈复作为儿子 ，没有处理好与父母、弟弟的关系，作为丈夫不能保护生病的妻子，作为父亲不能给两个孩子幸福安宁的生活 ，板子不能都打到父亲身上 ，老人即便有过错，也负不了这么多责任，你不能指望每个人都宽容开明 ，宽容开明只能作为一种运气，可遇而不可求。作为儿媳的芸娘多管闲事 ，做事莽撞，恐怕就不能仅仅用天真来辩解，毕竟都 是成年人了，毕竟也是孩子 的母亲了 ，处理好与公婆 的关系无论是过去、现在还是将来，都 是家庭生活中 的重要一环，不能把责任都推到别人身上 。

　　芸娘 的美丽、聪慧和善良给读者留下极为深刻的印象 ，大家为她 的不幸感到同情和惋惜，但人们往往忽略了她的另一面 ，那就 是幼稚、天真，作为成年人，这可不 是什么值得夸赞的优点 ，做事欠考虑 ，把本来应该和谐的家庭关系弄得一团糟，人不能永远停留在天真阶段 。假如宝黛结合 的话 ，大概率也会遇到这样的问题，而且问题只会更棘手 ，贾府 的生活远比沈家要复杂，如果发生冲突 ，矛盾只会更加激烈。

　　芸娘 是全书中最让读者牵挂 的人物，她之所以如此可爱迷人，固然 是出自其个人 的禀赋，但不能不说她是因作者沈复而美丽 。 是作者可贵 的开明、包容和爱心 ，给她提供了展现美丽人生 的舞台，并将这些美好瞬间用文字记录下来 ，尽管这个舞台实在太小了。可以想象，如果换成一个俗不可耐的男人 ，比如《红楼梦》里 的贾赦、贾珍之类 ，芸娘还能有这些逸闻趣事吗 ？要知道在那个时代，妻子的命运几乎完全掌握在丈夫手里 。有什么样的丈夫，就会有什么样的妻子 。 是沈复培养和塑造了一位可爱迷人 的妻子 。当然这样的培养、塑造也付出了沉重 的代价 ，芸娘自身性格及为人处世的缺陷给自己同样也给丈夫带来了很多麻烦。

　　书中的沈复 是一位有才气、有个性 的文人形象，相信这也 是他有意留给后人的自画像。他虽然社会地位不高，生活困顿，但依然保持着难得 的自尊，苦中作乐 ，享受人生 ，享受生活 ，即便是在借钱回家的路上 ，也要顺道到虞山一游，这种乐观旷达 的人生态度难能可贵，对每个有着类似不幸遭遇的读者都 是一种安慰和启发。《浮生六记》虽然写了不少人生 的苦楚和无奈 ，但字里行间丝毫找不到那种毫无节制 的宣泄和哀怨 ，而且作者的享乐也不是醉生梦死，自甘堕落 的那种。他不仅热爱生活 ，而且懂得如何生活，尽管生活贫寒 ，但充实而有趣。看看他讲盆景 、家居的那些文字，就可以知道 ，他绝非泛泛而谈 ，而 是一位真正的行家里手。从摹写山川风景 的那些文字 ，可见其独到的鉴赏眼光，他不喜欢苏州 的狮子林，不喜欢扬州的五亭桥，不喜欢南昌 的滕王阁，但并非故意在唱反调 ，而是能讲出一番道理 ，给人以启发 。

　　如果生活在当下，具备这样的文化素养和鉴赏水平，相信沈复不至于沦落到没饭可吃的程度 ，他可能 是位大学教授，可能 是位园林专家，也可能 是位成功的商人。这并不是说，现在就一定比那时好，但最起码实现人生 的机会及评判成败的标准要相对多元一些 ，人生舞台相对要大一些 。

　　斗转星移，沧海桑田，二百多年间，这个世界发生了太多太大 的变化。沈复笔下 的苏州 、扬州、杭州 、广州 、荆州，地名还 是原来的地名，位置还在原来 的位置，沧浪亭至今依然游人如织。但有了一部《浮生六记》之后，一切发生了改变 ，往日的风景又多了一层内涵和魅力 ，这不是眼睛能看到的 ，需要用心去体会。

　　《光明日报》（ 2023年01月12日 11版）

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）